Đầu Tư

Lãi kép là gì?

Khi nói đến tính lãi, có hai lựa chọn cơ bản: đơn giản và kết hợp. Lãi suất đơn giản chỉ đơn giản là một tỷ lệ phần trăm xác định của số tiền gốc hàng năm. Ví dụ: nếu bạn đầu tư 1.000 đô la với lãi suất đơn giản 5% trong 10 năm, bạn có thể mong đợi nhận được 50 đô la lãi suất mỗi năm trong thập kỷ tiếp theo. Không nhiều không ít. Trong thế giới đầu tư, trái phiếu là một ví dụ về loại hình đầu tư thường trả lãi suất đơn giản.

Mặt khác, lãi kép là những gì xảy ra khi bạn tái đầu tư thu nhập của mình, sau đó cũng kiếm được lãi. Lãi kép về cơ bản có nghĩa là 'lãi trên lãi' và là lý do khiến nhiều nhà đầu tư thành công như vậy.

Con heo đất với biểu đồ tăng trưởng theo cấp số nhân đằng sau nó.

Nguồn ảnh: Getty Images.



Nghĩ theo cách này. Giả sử bạn đầu tư 1.000 đô la với lãi suất 5%. Sau năm đầu tiên, bạn nhận được khoản thanh toán lãi suất $ 50. Tuy nhiên, thay vì bỏ vào túi, bạn tái đầu tư nó với tỷ lệ 5% như cũ. Trong năm thứ hai, tiền lãi của bạn được tính trên khoản đầu tư $ 1,050, tương đương với $ 52,50. Nếu bạn tái đầu tư khoản đó, tiền lãi năm thứ ba của bạn sẽ được tính trên số dư $ 1,102,50. Bạn có được ý tưởng. Lãi gộp có nghĩa là tiền gốc của bạn (và tiền lãi mà nó tạo ra) sẽ lớn hơn theo thời gian.

Sự khác biệt giữa lãi suất đơn giản và lãi suất kép có thể rất lớn. Hãy xem sự khác biệt trên 10.000 đô la danh mục đầu tư với lãi suất 10% theo thời gian:

chúng ta đang ở trong một thị trường tăng giá năm 2021
Khoảng thời gian Lãi suất đơn giản @ 10% Lãi gộp (Hàng năm @ 10%)
Bắt đầu $ 10.000 $ 10.000
1 năm $ 11,000 $ 11,000
2 năm $ 12.000 $ 12,100
5 năm 15.000 đô la 16.105 đô la
10 năm 20.000 đô la $ 25,937
20 năm $ 30.000 $ 67.275
30 năm $ 40.000 $ 174.494

Tính toán của tác giả.

Cũng cần nhắc lại rằng có một khái niệm rất giống nhau được gọi là tích lũy lãi. Lãi tích lũy đề cập đến tổng các khoản thanh toán lãi suất được thực hiện, nhưng nó thường đề cập đến các khoản thanh toán được thực hiện cho một khoản vay. Ví dụ, lãi suất tích lũy của khoản vay thế chấp 30 năm sẽ là số tiền bạn trả cho lãi suất trong thời hạn khoản vay 30 năm.

sự khác biệt giữa gaap và ifrs là gì

Cách tính lãi kép

Lãi gộp được tính bằng cách áp dụng hệ số tăng trưởng theo cấp số nhân cho lãi suất hoặc tỷ lệ hoàn vốn mà bạn đang sử dụng. Để tính lãi kép trong một khoảng thời gian nhất định, đây là công thức toán học bạn có thể sử dụng:

Trong đó 'A' là số tiền cuối cùng, 'P' là tiền gốc, 'r' là lãi suất được biểu thị dưới dạng số thập phân, 'n' là tần suất gộp và 't' là khoảng thời gian tính bằng năm. Đây là ý nghĩa của tất cả các biến này:

    Hiệu trưởngđề cập đến số dư ban đầu mà lãi suất đang được tính toán. Thuật ngữ này thường được sử dụng hơn trong bối cảnh số dư ban đầu của khoản vay nhưng cũng có thể được áp dụng cho số tiền đầu tư ban đầu của bạn. Ví dụ: nếu bạn quyết định đầu tư 10.000 đô la trong 5 năm, số tiền đó sẽ là tiền gốc của bạn để tính lãi kép. Tỷ lệđề cập đến lãi suất (hoặc tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng khi đầu tư), được biểu thị dưới dạng số thập phân. Đối với mục đích tính toán, nếu bạn mong đợi các khoản đầu tư của mình tăng trưởng với tốc độ trung bình 7% mỗi năm, bạn sẽ sử dụng 0,07 ở đây. Tần số kết hợpđề cập đến tần suất bạn cộng lãi vào tiền gốc. Sử dụng ví dụ về lãi suất 7%, nếu chúng ta sử dụng lãi kép hàng năm, bạn chỉ cần thêm 7% vào tiền gốc mỗi năm một lần. Mặt khác, tính lãi kép nửa năm sẽ liên quan đến việc áp dụng một nửa số tiền đó (3,5%) hai lần một năm. Các tần suất lãi kép phổ biến khác bao gồm hàng quý (bốn lần mỗi năm), hàng tháng, hàng tuần hoặc hàng ngày. Ngoài ra còn có một khái niệm toán học được gọi là lãi kép liên tục, trong đó lãi suất liên tục được tích lũy. Thời gianlà một khái niệm khá dễ hiểu, nhưng đối với mục đích tính lãi kép, hãy đảm bảo thể hiện tổng khoảng thời gian tính theo năm. Nói cách khác, nếu bạn đang đầu tư trong 30 tháng, hãy đảm bảo sử dụng 2,5 năm trong công thức.

Tần số kết hợp tạo ra sự khác biệt

Trong ví dụ trước, chúng tôi đã sử dụng lãi kép hàng năm - nghĩa là tiền lãi được tính một lần mỗi năm. Trong thực tế, lãi kép thường được tính toán thường xuyên hơn. Khoảng thời gian gộp chung là hàng quý, hàng tháng và hàng ngày, nhưng có nhiều khoảng thời gian khác có thể được sử dụng.

Tần suất ghép lãi tạo ra sự khác biệt - cụ thể là, tính lãi kép thường xuyên hơn dẫn đến tăng trưởng nhanh hơn. Ví dụ: đây là sự tăng trưởng 10.000 đô la với lãi suất 8% cộng lại ở một số tần suất khác nhau:

Thời gian

Hợp chất hàng năm

hàng quý

Hàng tháng

s & p 500 năm tính đến nay

1 năm

$ 10,800

10.824 đô la

ứng dụng tiền mặt thuộc sở hữu của ai

10.830 đô la

5 năm

$ 14,693

$ 14,859

$ 14,898

10 năm

$ 21.589

$ 22.080

$ 22.196

Ví dụ về cách tính lãi kép

Ví dụ cơ bản, giả sử bạn đang đầu tư 20.000 đô la với lãi suất 5%, cộng dồn hàng quý, trong 20 năm. Trong trường hợp này, 'n' sẽ là bốn vì lãi kép hàng quý xảy ra bốn lần mỗi năm. Từ thông tin này, chúng tôi có thể tính toán giá trị cuối cùng của khoản đầu tư sau 20 năm như sau:

giá của một chiếc đồng hồ apple là bao nhiêu

Thu nhập gộp so với lãi kép

Sự khác biệt giữa lãi kép và thu nhập kép là thu nhập kép đề cập đến tác động gộp của cả hai các khoản thanh toán lãi suất và cổ tức, cũng như đánh giá cao giá trị của khoản đầu tư.

Ví dụ: nếu một khoản đầu tư cổ phiếu trả cho bạn 4% lợi tức cổ tức và bản thân cổ phiếu đã tăng giá trị lên 5%, bạn sẽ có tổng thu nhập trong năm là 9%. Khi những khoản lãi cổ phần và giá cả này cộng gộp theo thời gian, nó là một dạng thu nhập kép chứ không phải lãi suất (vì không phải tất cả lợi nhuận đều đến từ các khoản thanh toán cho bạn).

Tóm lại, khi bạn đang nói về lợi nhuận dài hạn từ cổ phiếu, ETF hoặc quỹ tương hỗ, về mặt kỹ thuật nó được gọi là thu nhập kép, mặc dù nó vẫn có thể được tính theo cách tương tự nếu bạn biết tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng của mình.

Tại sao lãi kép là một khái niệm quan trọng đối với các nhà đầu tư

Lãi gộp là hiện tượng cho phép những khoản tiền tưởng chừng như nhỏ lại phát triển thành những khoản lớn theo thời gian. Để tận dụng hết sức mạnh của lãi suất kép, các khoản đầu tư phải được phép tăng trưởng và kết hợp trong thời gian dài.



^